Propósito, monto, buró de crédito, capacidad de pago y transparencia: lo que conviene revisar antes de solicitar un crédito.
Solicitar un crédito es una decisión que, tarde o temprano, toman casi todas las familias y los microempresarios, ya sea para ampliar un negocio, mejorar una vivienda o desarrollar un proyecto productivo. Sin embargo, obtener un préstamo en buenas condiciones depende en gran medida del perfil crediticio de quien lo solicita y de la preparación con que llega a la institución. En el programa Creciendo Juntos de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Aspire (COOP-ASPIRE), Miguel Cuevas, director de negocios de la cooperativa, explicó cinco claves para solicitar un crédito con un perfil sólido y evitar decisiones que luego afecten las finanzas del hogar o del negocio.
1. Definir el propósito antes de solicitar un crédito
El primer paso es tener claro para qué se necesita el dinero, ya que un plan bien definido determina en gran parte el éxito de la solicitud. Entre los destinos más comunes está el capital de trabajo, es decir, los recursos para comprar mercancía e insumos, como el inventario de un colmado o los productos de un salón. También son frecuentes los proyectos de mejora de colegios e iglesias. En todos los casos, conviene saber en qué se invertirá el dinero y qué resultado se espera obtener, algo en lo que los oficiales de negocio pueden orientar durante la evaluación.
2. Comparar las opciones de financiamiento
Las instituciones que menos requisitos piden no siempre son las más confiables. Una tasa de interés baja puede venir acompañada de condiciones que encarecen el crédito con el tiempo, como plazos extensos o restricciones para abonar a capital y cancelar de forma anticipada. Además, los préstamos fáciles suelen exigir garantías como la vivienda o el vehículo, lo que pone en riesgo bienes esenciales para la familia. Por eso conviene comparar las condiciones completas, no solo la tasa, y preferir instituciones formales que expliquen con claridad sus políticas de crédito y de cobro.
3. Solicitar el monto justo
El monto debe ajustarse al plan de inversión. Pedir de más genera intereses innecesarios que reducen la capacidad de pago, mientras que pedir de menos impide ejecutar el proyecto a cabalidad. Por ejemplo, si el plan de inversión es de RD$50,000, solicitar RD$80,000 solo añade un costo sin propósito. También es importante calcular cuándo la inversión comenzará a dar retorno, porque la primera cuota no siempre saldrá del negocio. “De nada vale tomar un préstamo si al final del ciclo del crédito necesito otro porque mi negocio no creció”, advirtió Cuevas.
4. Cuidar el buró de crédito y la capacidad de pago
El buró de crédito es el registro donde se reflejan los préstamos, las tarjetas y la forma en que cada persona los paga. Funciona como su hoja de vida financiera, y las instituciones lo consultan antes de aprobar una solicitud. Ese historial genera un score crediticio, una calificación que mejora con cada pago puntual y baja con los atrasos. Caer en mora, es decir, no pagar la cuota en la fecha acordada, genera cargos adicionales y afecta esa calificación.
La capacidad de pago, por su parte, resulta de restar a los ingresos los gastos del hogar y las deudas existentes. Lo recomendable es que la cuota no supere la tercera parte de ese disponible, para que también quede espacio para el ahorro y los imprevistos. Asimismo, tener muchos créditos y tarjetas abiertos al mismo tiempo, contrario a lo que muchos creen, reduce las posibilidades de obtener mejores condiciones.
5. Evaluar los beneficios y la transparencia
Antes de firmar, conviene revisar el costo total del crédito, cuándo y cómo se paga, las consecuencias del atraso y los beneficios de pagar a tiempo. También es importante verificar si el préstamo incluye productos adicionales, como seguros duplicados o tarjetas, que no se necesitan y que terminan encareciendo el compromiso. En una cooperativa, además, los beneficios se reparten entre los socios.
Solicitar un crédito con un buen perfil
En definitiva, un buen perfil crediticio se construye con un propósito claro, un endeudamiento controlado y un hábito constante de ahorro. Quien desee solicitar un crédito puede contar con la asesoría de los oficiales de negocio de COOP-ASPIRE, que acompañan a los socios en la evaluación de cada solicitud de préstamo, en coherencia con la misión de la cooperativa de promover el bienestar de sus socios con servicios financieros y educativos inclusivos.
